カーラ　フライド著

最も有利な融資を受けるために、信用度を大幅に向上維持させるためのいくつかの新しい作戦が必要です。

今日お金を借りるためには、喜ばせるのが益々難しくなっている人々に気に入ってもらうことが必要となっています。あらゆることに対して以前になく注意深くなっている貸主のためには、最上の条件を得るためにA+の申込書、つまりA+の信用度が必要です。それは、貸主が不履行のリスクを判断するのに使用する数字です。

最も一般的に使用される信用度の算定方法は、FICOと呼ばれるもので、非常にリスクが高い場合の300からリスクがない850までの範囲で信用度を表しています。Credit.comという消費者教育組織の会長であるジョン　アルツハイマー氏は「現在私たちは信用度危機の最中にあり、2年前700で得られたものと同じ処遇を得るために、今日は750以上が必要とされています。」と話されています。

Autoloandaily.comのCEOであるジョン・ドノフリオ氏は、「よい利率の車のローンを受けるために、2年前だと680で十分でした。今日ではそれが最低条件となっています。」と同意見を述べられています。

あなたの場合は今なお全く問題はないのか考えてみてください。あまり安心しきらない方がいいです。信用度が、最高から平均に移り得るような変更を貸主がしています。次のような戦略で信用度の数字を向上させそれを維持してください。

自分の信用度のスコアを調べる
Experian、 Equifax およびTransUnionという3つの信用調査会社が信用報告書に基づいて算出したFICOのスコアが３つあります。その数値はたいてい同じ所におさまりがちなので、16ドル支払ってmyfico.comで一社選んでスコアを入手してください。Creditkama.comでは無料でスコアの予想値が取得できます。しかし、FICOのスコアは貸主が見る数値だという点で、利点があります。

誤りがないか調べる
スコアの公正さはその算出基礎となった情報如何によります。Zogby世論調査によると、調査書を引き出した人の3分の1は誤りを発見しています。だからこそ、報告書を読んでみた方がいいのです。

FICOのスコア買うと、計算基礎となった報告書のコピーも取得できます。www.annualcreditreport.comで他の調査会社から無料のクレジット記録を入手してください。(12ヶ月毎にそれぞれの調査会社から無料の報告書をひとつ取得できる権利があります。)

間違いを突き止めたか？
調査会社のホームページの指図に従い、修正を申請してください。融資限度額が間違っていた、あるいは、口座が誤って不履行と記されていた、と言いましょう。間違いの修正によって、スコアは200点ほど上昇しうると、アルツハイマー氏はおっしゃっています。氏は、Equifax とFICOの仕事もされています。

道しるべとも言うべきマイルストーンを設定するため
6ヵ月後、1年後、あるいは5年後、企業の業績予測によって、重要な投資家に貴社の事業計画を知ってもらうだけではなく、それは、自分自身のそして貴社の社員の目標を設定することになるのです。

絶対に遅れない
右の円グラフを見て分かるように、クレジットスコアで最も大きな部分を占めるのは、支払記録です。たった一回だけ遅れた支払いによって、750以上のクレジットスコアから100ポイント削ぎ取られるとアルツハイマー氏は述べられています。期限を30日超過するまで、調査会社に報告することはできないと、クレジットの専門家であるゲリー　デトウィラー氏は付け加えられています。しかし、リスクをとらないようにしてください。全ての請求書に関して、コンピュータのカレンダーに支払期限の自動的な催促をセットした方がいいです。

滞納？
期限後30日以内に、軌道修正し、ポイント損失に伴う｢漁夫の利｣を得るべきだと、アルツハイマー氏はおっしゃっています。90日以上遅れたら、それによる損失は数年に及ぶことがあります。もしそれが一回きりの遅滞だったら、発行者に電話し、信用報告書に手心を加えてくれるよう、申し立てをしてください。（大きな賭けです。）

２０％という大事な数を覚えておく
スコアを決める要因の中で二番目に大きなのは、所有資産高はいくらか、それに対して融資がどれだけ為されているかです。そのための最も手っ取り早い方法は、クレジットカードの利用稼動率、あるいはクレジット限度額に対するカードの合計残高、同様に各カードのクレジット限度額の合計に対するそれぞれの残高合計です。

例：50,000ドルのクレジット限度額のうち5,000ドル使用した場合は、その利用稼働率は10％です。今日ベストスコアとして、10％は理想的ですが、おそらく20％に上がりさらにそれ以上の率になり得るでしょう。残念なことに、銀行は融資限度を引き下げ、使用しないカードを取消しているので、そのように低いパーセントを維持するのはより難しくなっています。前述の例で、もし融資可能限度額が20,000ドルに引き下げられたとしたら、利用稼働率は一気に25％になってしまいます。それによってスコアは50ポイントも下がってしまうと、アルツハイマー氏は言っています。教訓：限度額を調べて、借入額に注意し、それぞれのカード及び合計において利用稼働率が20％以下になるようにした方がいいでしょう。(もしすぐローンの申込をするのなら０％)

既に２０％以上？
利用稼働率を低くするためには、借入金の返済をするのが自明な方法ですが、他の作戦は全体的なクレジット限度額を増やすために追加的にもうひとつクレジットカードを申し込むことです。それは短期的にはポイントをいくつか失うことになりますから、住宅ローンの申込をするつもりならそんなことはしないに越したことはないのですが、長期的には利点があります。

最も古いカードを長く使う
前述の通り、クレジットカードの発行者は使用されていないカードを率先して取消しています。しかも限度額を減らし利用稼働率を引き上げ、口座を閉めることは、他の面でもあなたにとっては不利になるかもしれません。特にそれが古いカードの場合はそうです。

スコアの15％はクレジット記録の長さにかかっています。リボリングクレジットの借入金を上手に扱ってきた期間が長ければ長いほど、スコアは良くなります。ですから最も古いカードはキャンセルしない方がいいでしょう。またキャンセルされないようにしなければなりません。カードを保持するために基本料金を払ってください。

既に解約したかあるいは解約されてしまった？
新しいカード(上記参照のこと)は利用稼働率のためにはなりますが、他の古い口座を復活使用する以外に、スコアの｢履歴｣の記述構成を変えるためにできることはほとんどありません。

最後に運命を受け容れる
スコアに反映されるその他の要因もありますが、それらは、それほど容易に扱うことのできるものではありません。たとえば、10％と言う値は住宅ローンや車のローンやクレジットカードなどいくつかの種類の借り入れをどれくらい上手に処理しているかに基づいたものです。しかし、スコアを良くするというだけのために、たとえば、出かけて車の資金調達をしようとしたりはしないでしょうし、しかも、いくつかの比較的いいクレジットカードだけで750以上のスコアを簡単に得られます。

同様に、10％と言う値は｢新しい借り入れ｣に基づいたものですが、新しい申込は過去の記録如何で、良くも悪くも働きます。つまり、もしクレジットに関して「cr塾e de la credit cr塾e」つまり最善の信用度を求めるのならば、変える事のできないものは仕方がないとして、できることに力を注いでください。